Hypotheekvorm

Van de tientallen hypotheekvormen zijn er uiteindelijk maar vier hypotheekvormen die het meest geadviseerd worden. Deze vormen zijn:
    •    Spaarhypotheek
    •    Beleggingshypotheek
    •    Hybridehypotheek
    •    Aflossingsvrije hypotheek
 
Bovenstaande hypotheekproducten zijn voorlopers van de alombekende; annuïteiten-, lineare- en leven hypotheek. Deze laatste hypotheekconstructies worden vrijwel nooit meer geadviseerd.
 

Onderstaand treft u informatie aan, welke betrekking heeft op een spaar-, beleggings-, hybride- en aflossingsvrije hypotheek. Om tot een concreet en op maat hypotheekvoorstel te komen, verzoeken wij u contact op te nemen met; Jan van Vliet of Christine Roel. Dit kan zowel per e-mail; jvanvliet@paardekooper.net of croel@paardekooper.net als telefonisch; 030-2251459. Zij staan u omtrent dit onderwerp graag te woord.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek sluit u een lening af waar u niet op aflost. Gedurende de hele looptijd van de hypotheek betaalt u rente over het volledige hypotheekbedrag. Tegelijkertijd sluit u een spaarverzekering af waarin u gaat sparen. U betaalt maandelijks een premie voor deze verzekering. Op de einddatum van de verzekering, meestal na 30 jaar, keert deze het gespaarde bedrag uit waarmee u precies de hypotheek kunt aflossen. Komt u voor het einde van de looptijd te overlijden dan keert deze verzekering een bedrag ineens uit waarmee u de hypotheek in één keer kunt aflossen.
Omdat u niet maandelijks direct aflost op uw hypotheek en de schuld dus volledig in stand blijft profiteert u maximaal van het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Uiteindelijk zijn uw totale maandlasten veel lager dan bij een annuïteiten of lineaire hypotheek.

Belangrijk is nog te weten dat de rentevergoeding die u ontvangt op uw spaarverzekering gelijk is aan de rente die u betaalt op uw lening. Gezien de lage rente op dit moment maakt dit de volgende hypotheekvorm, de beleggingshypotheek, wellicht aantrekkelijker

Beleggingshypotheek

Verschil met de spaarhypotheek is echter dat de premie die u maandelijks betaalt niet met een vaste rente gaat groeien maar belegd wordt. Deze belegging vindt plaats in een verzekering of op een beleggingsrekening. De hoogte van de uitkering bij overlijden kunt u zelf bepalen. Dit in tegenstelling tot de spaarhypotheek waar de hoogte van de uitkering altijd gelijk is aan de hoogte van de lening.

U kiest voor een beleggingshypotheek als u de overtuiging heeft dat u een hoger rendement kunt halen in beleggingen dan de rente die u op uw spaarhypotheek zou krijgen. Verzekeraars en banken gaan uit van een gemiddeld rendement van 8% en berekenen op basis daarvan de premie die u moet betalen. Haalt u 8% rendement dan kunt u uw hypotheek op de einddatum precies aflossen. Heeft u een lager rendement dan moet uw hypotheek langer doorlopen of u lost niet alles af (zie aflossingsvrije hypotheek). Haalt u echter een hoger rendement dan houdt u geld over of u kunt uw hypotheek eerder aflossen.

Bij sommige hypotheekvormen is het zelfs mogelijk tussentijds geld op te nemen als de rendementen het toelaten. Het essentiële verschil tussen de spaar- en beleggingshypotheek is zekerheid. Bij een spaarhypotheek weet u exact welk bedrag u aan het eind van de looptijd van de hypotheek heeft, bij de beleggingshypotheek is het eindresultaat afhankelijk van de rendementen van uw beleggingen. Zou u slapeloze nachten hebben als de aandelenkoersen dalen dan moet u zondermeer kiezen voor een spaarhypotheek. Kunt u rustig in alle vertrouwen afwachten dan zou u zeker voor een beleggingshypotheek moeten kiezen.

De beleggingen worden gedaan in beleggingsfondsen van de bank of verzekeraar waar u uw hypotheek afsluit. U hoeft alleen maar het soort fonds te kiezen en verder heeft u er geen omkijken naar. De fondsbeheerders kiezen welke aandelen er wel of niet in het fonds zitten. Behalve aandelenfondsen zijn er ook onroerend goed fondsen, obligatiefondsen, et cetera. U hoeft dus niet alles in aandelen te beleggen en kunt kiezen voor fondsen met een lager risicoprofiel. Als adviseur kunnen we samen met u bepalen wat voor u een goed fonds zou zijn.

Hybridehypotheek 


De hybride hypotheek is een combinatie van een spaar- en een beleggingshypotheek met de mogelijkheid onbeperkt tussen deze 2 vormen te switchen. Dit is de ideale hypotheek voor mensen die twijfelen of mensen die een combinatie willen maken van beide vormen. Deze vorm combineert de flexibiliteit van een beleggingshypotheek met de zekerheid van de spaarhypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek

U bent niet verplicht uw totale hypotheek op de einddatum af te lossen. Geldverstrekkers staan toe dat u een deel van uw hypotheek "aflossingsvrij" houdt. Dit houdt in dat u op de einddatum slechts een deel van uw hypotheek aflost. De restant schuld blijft bestaan. Over deze schuld blijft u net zo lang rente betalen tot u deze ooit een keer aflost, meestal bij verkoop van het huis of bij overlijden.
Het voordeel om een deel van uw hypotheek aflossingsvrij te houden is dat uw maandlasten op dit moment lager zijn; u hoeft minder te sparen omdat u nu eenmaal minder af gaat lossen in de toekomst. Of en hoeveel u aflossingsvrij zou moeten lenen is per situatie verschillend. Ook zijn er regels vanuit de geldverstrekker waar het maximum ligt voor wat betreft aflossingsvrij lenen.

Let op! de rente is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar.

De rentevast periode 


U sluit uw hypotheek altijd voor een lange tijd af, meestal 30 jaar. Tegenwoordig is het niet meer gebruikelijk dat nu al bepaald wordt wat u 30 jaar lang voor rente gaat betalen. U kunt binnen de looptijd van uw hypotheek kiezen voor meerdere periodes rentevast, variërend van een variabele rente die iedere maand kan wijzigen tot uiteindelijk toch 30 jaar vast. Hoe langer u de rente vast zet hoe hoger deze is. U koopt als het ware meer zekerheid.

Welke periode voor u geschikt is is heel persoonlijk. Iedereen heeft zijn of haar eigen theorie over renteverwachtingen. Bij de huidige lage rente zie je dat veel mensen ervoor kiezen de rente langer vast te zetten. Ook als u wilt weten waar u aan toe bent voor een langere periode dan moet u de rente langer vast zetten.

Levensverzekering 


Naast de beslissing over de vorm en de rentevast periode is het belangrijk om na te denken of er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten moet worden. Deze verzekering keert eenmalig een bedrag uit bij overlijden waarmee de hele of een deel van de hypotheek afgelost kan worden. De meeste geldverstrekkers eisen een bepaalde minimale dekking bij hogere leningen. Voor uzelf is het echter zeer belangrijk om na te denken hoeveel er bij overlijden op de lening afgelost zou moeten worden zodat uw partner nog in het huis kan blijven wonen of uw nabestaanden niet in de problemen komen. Bij een spaarhypotheek ligt het overlijdensrisico vast, dit is immers gelijk aan de hoogte van de hypotheek, bij een beleggings- of aflossingsvrije hypotheek kunt u zelf de hoogte van het overlijdensrisico bepalen, uiteraard rekening houdend met de minimumeisen van de geldverstrekker. In sommige gevallen is overlijdensrisico niet nodig, bijvoorbeeld als u alleenstaand bent. Goed om te weten is dan dat er enkele geldverstrekkers zijn die een overlijdensrisico niet verplicht stellen. Indien u samen met een partner een hypotheek aangaat is het belangrijk om te berekenen wat de maximale woonlast zou mogen zijn voor de achterblijvende partner om het huis te kunnen blijven bewonen. Deze maandlast correspondeert met een bepaalde hypotheekhoogte. Het meerdere zal dan verzekerd moeten worden.